科技來襲　Z世代逐成消費新力軍

「有時會質疑自己是否過度消費，但看著旁人總覺羨慕。加上每次煩惱疲倦時，更想獎勵自己，於是愈買愈多。」Z世代愛享樂，重視一刻虛榮，不容忽視的高消費力，令他們成為消費新力軍。信用卡帳單或成隱憂，欠缺儲蓄計劃未知是福是禍，但一眾商機卻跟隨他們的步伐迅速誕生。

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記者：梁思行　蕭佩欣　何子遠　馮家淇　譚栢妍
攝影：蕭佩欣　何子遠　譚栢妍
編輯：黃詠琳　莊汶琛
版面編輯：馮家淇　杜沛妍

　　「有次去日本旅行，買得太得意忘形，結果碌爆三張信用卡。」22歲的Emily（化名）從錢包拿出五張信用卡，興奮地介紹每張信用卡的迎新優惠及限額，其中一張限額更高達12萬元。「申請信用卡就送飛行里數，有些可獲1,000元的現金回贈，不知不覺就申請了這麼多。」

衝動購物　伴隨隱憂

　　Emily來自中產家庭，家人每月給予4000元零用錢，加上兼職收入，月入約7000元。像典型年輕人，Emily也喜歡旅行和網上購物，她平均一年出遊五次，足印遍佈日韓台。兩年前的日本之旅，她購買藥妝、衣物，加上訂購機票及住宿，簽帳近三萬元，回港後只夠清還其中兩張信用卡卡數，另一張只能還最低還款額。Emily本想靠自己還清欠款，但實在無法在短時間內籌得款項，逼不得已向父母「求救」。Emily雖被他們罵了一頓，但最後仍替她清還。

　　Emily拿出最新型號的智能電話，向記者顯示自己Instagram追蹤的商店帳號。「網店會在Instagram的即時動態發佈最新資訊及優惠，一看中（產品）就馬上聯絡他們。」她笑言有時覺得自己過度消費，然而社交平台上，琳瑯滿目的宣傳，猶如潘朵拉的盒子，總讓她忍不住觀看繼而購買。

　　根據香港2016年中期人口統計，本港有大約一百萬名Z世代，佔總人口一成四，而全球Z世代人口則佔32%。按美國人口學家William J. Schroer的分類，像Emily的「95後」被劃分為「Z世代」。有別於Z世代的「前輩」，即千禧世代（1980至1994年）、X世代（1965至1979年）、嬰兒潮世代（1946至1964年）和沉默世代（1900至1945年）。

　　Z世代被稱作「數碼原住民」（Digital Natives），由出生起便離不開網絡二字。1995年，亞馬遜（Amazon）推出，美國第一代網絡公司網景（Netscape）上市；Z世代出生時，網上世界已蓬勃發展；他們兩歲時，Google誕生；剛上小學，Facebook面世；初中時，蘋果推出第一代iPhone，各種社交網絡如Instagram及Snapchat亦隨之湧來，雖豐富他們生活圈子，同時讓他們依賴網絡。

　　根據環聯2018年數據，每10個新信用卡申請，有3個由「Z世代」包辦。而截至2018年第2季，Z世代持卡人數增至16.3萬人，應繳還款額增至10.45億元，分別按年升50%及85%。像Emily一樣，期內拖欠卡數約有3,094人，按年升45%，總拖欠金額亦增至4,400萬元，按年升約52%；人均拖欠金額增至1.42萬元，按年升約5%。「95後」卡主數量更按年升50%，欠卡數問題成為一大隱憂。

專屬借貸　助決卡數

　　　一疊疊信用卡帳單向Z世代襲來，借貸平台則應運而生，助他們「一決卡數」。為大專生而設的理財平台Zwap於2015年成立， Zwap副總監郭子瑜（Alex）指自己是過來人，認為學費可以慢慢償還，但生活上仍有其他需要花費的地方，加上學生收入有限，Zwap協助年輕人解決經濟問題。

　　Alex坦言，由於自己學生時期曾遇到財政困難，即使學費方面有政府資助，但面對生活上的支出時，向身邊人借錢會感到難以開口。因此，他希望市面上有類似Zwap的借貸平台，以助學生應付不時之需。他又指雖然學生資助處有向學生提供資助，例如學生免入息審查貸款計劃等，但申請過程複雜及需時，相反私人貸款平台更方便。

　　Alex指出，公司的主要營運成本包括員工支出和技術開發，透過社交網絡宣傳，借貸人繳交的資料均由人工智能系統審核，「早期 Zwap 仍接受親身到辦公室繳交資料，後來連實體店也無需要，因由申請至批核都由電話完成。」

　　「還得到先好借」，這忠告除了在各大廣告聽到，Zwap亦透過嚴謹的審批系統，控制壞賬風險。適逢開學初期、「sem break」及暑假是學生借貸高峰期，借貸金額由2,500元至40,000元，利用人工智能系統，評核借款人所提供的就讀院校、年級、GPA及借貸原因，從而批出適合的貸款額及年利率。Alex透露主要借貸原因為遊學、自我增值甚至投資，一般可獲批15,000至25,000元。Alex認為Z世代有理財計劃，大部分同學如期清還，如有同學遲還款項，公司會致電及通過「Whatsapp」提醒並寛限他們數天。

　　Zwap按還款能力、還款期提供不同貸款產品，其中「KO Min Pay（解決卡數）」計劃，針對大學生欠款，協助他們清還利息高昂的卡數。Alex表示：「如果每月用信用卡簽賬一萬元，只還最低還款額，銀行利息高達37至40%，再加每月手續費，對學生來說是一個負擔。我們幫同學減少高昂利息支出，清還卡數後，再讓他們以低利息清還給Zwap。」

依賴網絡　商機湧現

　　按旅遊網站 Expedia Media Solutions 2018 年數據，Z世代每年最少去兩次旅行，近七成人會用智能手機尋找目的地，旅行已成Z世代首選。Z世代還沒有或剛剛開始經濟獨立，甚至仍在花費父母的錢，Expedia Group Media Solutions產品管理部副總裁Lisa Lindberg說：「作為首代全數碼化世代，Z世代的旅行者可能受到社交媒體和廣告的影響，特別是吸引的圖像，因此營銷內容豐富，支援手機介面和多平台的方法，以吸引這些有價值的受眾。」

　　Z世代將於2020年成為最大的「客群」，其消費能力高達1430億美元，令大量商機湧現。2014年在台灣成立的旅遊體驗平台KKday，以低價提供逾萬個，來自80個國家、500個城市的旅遊產品。創辦人看中香港的旅遊市場成熟，在成立翌年進軍本港，建立首個境外據點。

　　KKday僅有15個員工，全部都是90後，負責市場推廣等工作。Cony指，老闆認為新興行業由年輕人主導，能更了解年輕人想法，有助調整策略，「我們大部分生意都能在網上完成，不需要像傳統旅行社般在旺區開店。」

　　在營銷策略上，KKday將固有行程變成「旅行插件」，讓客戶自由配搭。市場推廣主任莫雅瑜(Cony)指出，年輕人較喜歡選購旅遊必需品，如日本鐵路周遊券、電話卡及 Wi-Fi 蛋或樂園門票。95後約佔公司客量三成，消費力雖較低，但外遊次數多，例如大學生普遍選擇在「sem break」旅遊，加上 Z 世代較少習慣儲蓄，反而願意花費在旅遊，市場潛力非常大，「廉航和住宿愈來愈便宜，整體旅遊成本降低，行程就更多選擇。」

　　Z世代旅行次數增加，地區亦不僅局限於熱門的「日韓台泰」，他們開始發掘新興景點，更要求深度體驗、個人化及有彈性的行程，亦讓KKday增設更冷門城市及獨特活動，「去台灣不一定要去101，去日本不一定是大阪，也可以踏單車遊景點。」

　　KKday深知Z世代依賴網絡，無論在推廣或訂購上，電子化是未來發展方針。KKday線上廣告較多，如在大型搜尋擎如Google、Yahoo下廣告，只要消費者搜尋相關字眼，就會彈出KKday相關資料。「其實新一代很少用Facebook，他們偏向用Instagram。」Cony指會使用「微網紅」（Micro-Influencers），透過他們在社交平台發帖子，以人數制勝，打入年輕客群。現時客戶仍需到辦公室或到埗拿取實體門票，Cony笑言「對Z世代來說，去旅行社拿張票都很麻煩」，針對Z世代的懶經濟，KKday推出電話程式，由訂購、取票都能以一個應用程式解決，「一機在手」就能預訂所有行程。隨著更多Z世代進入職場，在消費力增加之下，Cony預計該批顧客在消費力在十年內將會增加一倍。

思錢想後　免除危機

　　「現在很多人會覺得借錢非一件羞恥的事。」東華三院健康理財家庭輔導中心主任陳福龍認為，對比40歲或以上的中年人士，Z世代花費較多在消費品上，例如衣服及手機，並會選購較高級昂貴的品牌，以滿足心理需要。陳福龍指，家長甚少與子女討論理財觀念，學校教育亦有不足，再加上應用程式及網絡的盛行，現在借貸比以前更容易。

　　陳福龍指，遇到理財問題的學生，普遍在畢業後才向機構求助，「他們在讀書時期以Min Pay暫時止住貸款，沒有即時爆煲，因此沒有向我們求助。」不少 Z 世代剛畢業投身社會，人工微薄，但每月仍需應付交際和置裝等開支，令還款額愈滾愈大，直至無力償還才會尋求家人協助。

　　可是，並非每個家庭都有能力為子女償還債務，有的更是有心無力，「我們大多的求助個案都是求助者的親朋戚友向他們推介的。」在提供協助之前，機構會先釐清求助者的問題。陳福龍表示，在提供協助之前，機構會先釐清求助者的問題，「如果有病態的消費習慣，我們就會有心理輔導和行為治療，有些人是家庭壓力，有些是抑鬱症，我們了解問題再對症下藥。」他表示，只有解決根本問題，才能避免重蹈覆轍。

　　陳福龍認為「631」是理想的理財比例，即工資的60%是生活上的洗費，30%是儲蓄，而剩下的則是投資。比例上的分配可隨境而定，但重點是要有「比例分配」的計劃。他強調，儲蓄著重的不是金額，而是有沒有實行過這個概念。他直言，儲蓄比以前難不是因為經濟發達，而是廣告、氛圍、教育等因素令他們覺得儲錢不再重要。他認為氛圍最難改變，「最主要是網上討論區和傳媒，如傳媒寫的是負面的，全個氛圍都偏向負面。」陳福龍認為這個消費模式短期難以改變，擔心踏入消費世代的人會愈趨年輕。

　　「入好大學、找一份好工、拍拖，然後結婚買樓，這是社會對年輕人的定型。然而樓價不斷升，Z世代要儲到首期已很困難，這影響他們的消費習慣。」香港科技大學副教授兼高級顧問（創業）黃岳永表示，很多Z世代認為沒有能力買樓，有錢寧願放於玩樂及旅行。

　　Z世代活於數碼時代，有很多機會接觸新資訊，黃岳永認為他們是學習能力最強的一代，形容他們是同步學習與享受。他所指的「享受」就是消費，認為Z世代是潛力大的消費客群，並發現Z世代消費重視即時感受。他們減少觀看文字，以圖像方法處理，消費亦愈來愈短，「現時年輕人喜歡以體驗衡量一樣東西，例如他們購物，只要該貨品減價、有好處就會去買。」

　　黃岳永認為網絡廣告刺激Z世代的購物意慾，一旦按進一個廣告，相關廣告就會不斷出現。加上信用卡及借貸普及，Z世代容易「先使未來錢」，但對計算息率卻不清楚，「有些年青人甚麼時候還、如何還都不清楚，開始分期可能不用計息，但連最低還款額都還不到就收高息，對他們來說，都是一個危險。」

　　不過，黃岳永指不少年輕人都嘗試在格仔舖、Instagram 小本創業，甚至買股票及炒賣球鞋。他認為有助 Z 世代認識理財觀念，因節制與儲蓄有關係，「知道錢如何來，就知道應怎樣花費」，有長遠計劃才可改善Z世代入不敷支的情況。

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