本港按揭戰持續升溫，銀行積極拓展按揭業務，爭相調低按揭息率吸引顧客。自年頭起，按息已由H ＋ 1.7 厘，逐漸下調至H ＋ 1.4 厘甚至更低水平。過去兩季，中銀香港及滙豐銀行在調整息率中最為積極，力爭成為「按揭市場一哥」，市場預料按揭戰將繼續升溫。

記者：卓珮姍　張煒權　鄭樂怡
編輯：鄭家蕙　曾穎妍　朱珮琳

銀行連番調整H 按息率，使更多客戶因而傾向採用利息相對較低的H 按計劃，或者把現有物業轉按。根據金管局所公布的9 月住宅按揭統計調查結果，選用H按比例高達93.6%，較8 月時多出0.2 個百份點；轉按交易所批貸款增加3.8% 至75.14 億元，外界預料趨勢將會持續。

經絡按揭轉介市場總監劉圓圓表示，由於香港的資金非常充裕，銀行結餘（即銀行同業之間的現金流）接近2500 億元，比起2008 年金融海嘯時的幾百億元多出數倍，因而有能力減息吸納顧客，推動貸款增長。現時銀行資金仍然充裕，劉圓圓認為，息率尚有下調空間，「年底時或會下調至H ＋ 1 厘 。」她補充，本港利率受美國息口影響，而美國息口長期維持接近零利率，本港銀行短期內仍然可以推出低息按揭貸款計劃，直接吸納目標客戶，增加按揭的生意量。

H 按息率愈減愈低，令更多供樓人士尋求轉按機會以省下利息，一直均有定期為自己名下物業轉按的博客「80后求生隊長」表示，他在轉按時會考慮三個指標，包括按揭息率、利率上限、及現金回贈。他又指，現金回贈市場主要維持於1%，但銀行亦會因個別情況而有所調整，幅度則視乎客戶與銀行之關係。

按息率下降存風險

H 按息率下降，供樓人士供樓成本亦大為減少，但由於其息率走勢浮動，不像P 按般穩定，故供樓人士亦需面對一定風險。香港中文大學經濟學系副教授莊太量認為，現時樓價偏高，置業人士很多時「借盡」買樓，若美國此後加息兩次或更多，他們有機會無法負擔供樓成本，最終只能拍賣物業以還款。理工大學建築及房地產學系教授許智文則補充，現時銀行H 按減息情況合理，不過當樓市下跌和或利率上升時，客戶或難以負擔H 按息口浮動的風險，但綜觀而言，H 按一般有利率封頂，所以供樓人士亦無需感到過份擔心。

銀行過度發展按揭業務，外界憂慮在碰上經濟不景時，銀行有機會因金融危機而出現壞帳風險。劉圓圓認為，金管局作為風險管理機構，應多關注銀行的借貸力度，確保銀行有足夠的把關，銀行亦應計算客戶的風險承受能力，以保障自身的利益。金管局回應，將繼續密切留意市場發展，並與銀行業界及在有需要時與個別銀行溝通，確保銀行經營按揭業務時審慎管理有關風險。

按揭概念

香港銀行展開一輪按息減息戰，當中主要牽涉兩種按揭計劃:「P 按」及「H 按」。香港的按揭市場普遍以最優惠利率（P）及銀行同業拆息（H）為主。「P 按」主要以銀行最優惠利率(Prime Rate) 為基準，利率為P 減去某個百分比，即常見的P － X 厘。由於「P 按」是種較穩定的按揭計劃，供樓人士不會受到供款經常變動的情況。

而「H 按」則是以銀行同業拆息(Hong Kong Interbank Offered Rate，又稱HIBOR) 定息，而HIBOR 則由銀行公會每個營業日( 除星期六外) 早上11 時，按20間指定參考銀行提供的報價作基礎，計出平均數，實際按息通常以1 個月拆息加某個百分比為基準，即我們平日所見到的H+X 厘。「H 按」屬於商業貸款，按揭利率較波動，故銀行通常設有鎖息上限作為H 按「封頂」。

轉按要小心
經絡按揭轉介市場總監劉圓圓表示，不論是Ｐ按轉Ｈ按還是高息Ｈ按轉低息Ｈ按，供樓人士都需要以下一些事項：

罰息期　若供樓人士在罰息期間轉按，需要交付罰款。
額外費用　供樓人士需考慮轉按時會否有一些額外的費用，可能在轉銀行時會收手續費或律師費。
轉按成本　供樓人士要留意，有可能在轉按的途中徵收的費用比省息還多，因此要考慮轉按的成本， 以免得不償失。

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